Spaarders werden de afgelopen maanden echt niet verwend. Een spaarder krijgt van de grootbanken nog nauwelijks intrest zodat de opbrengst verwaarloosbaar is. Iedereen weet: geld lenen kost geld, maar weinigen zijn zich ervan bewust dat vandaag sparen ook geld kost. Bijna alle grootbanken verplichten de houders van een spaarrekening om ook een zichtrekening aan te houden. Voor het beheer van zulke zichtrekening wordt 25 tot 75 euro kosten gevraagd. Vaak is de rente op je spaarrekening ontoereikend om die beheerskosten te dekken! Dikwijls wordt er bijkomend ook nog een extra verzekering aangepraat, wat het rendement nog doet dalen.
De vraag is dus of er geen alternatieve spaarrekeningen zijn die meer rente opbrengen? Uiteraard zijn er die, maar dan zijn er ook risico’s aan verbonden.
Uitkijken is de boodschap.
Beleggen in aandelen is vandaag ook niet zonder gevaar. De beurs staat ruim hoog en de bomen groeien niet tot in de hemel. Verschillende economen waarschuwen dan ook niet zonder reden voor een “bubbel”.Meer dan 700 Belgische spaarders werden enkele maanden geleden samen voor ruim 250 miljoen euro opgelicht door een Kempisch verzekeringskantoortje. Ze investeerden er hun spaargeld in de hoop op een hoog rendement, maar ze zagen nooit een cent terug.
De verstandig Vlaamse huisvader blijft (terecht) kiezen voor veiligheid. Hij belegt zeker een groot deel van zijn zuur verdiende centen via spaarrekeningen, ondanks de lage rente. Er staat niet voor niets 260 miljard geparkeerd op spaarrekeningen! Veiligheid moet ook nog vandaag primeren op rendement. Het leeuwenaandeel van ons spaargeld, zo’n 80 %, is toevertrouwd aan de 5 grootste banken die België kent. 43 procent van de Belgen werken nog steeds maar met één bank. Slechts 10 % van de bevolking spaart via een internetbank! Ondanks dat het vaak de internetbanken zijn die meer rente geven. Er zijn inderdaad ook online spaarrekeningen van gekende banken die een iets hoger rendement bieden. Toch zijn het over ‘t algemeen de echte online banken die een veelvoud aan rente geven in vergelijking met de grootbanken. Een mooi en compleet gedocumenteerd overzicht van de verschillende rentes die banken geven alsook achtergrondinformatie over banken kan je vinden op: http://www.spaargids.be/sparen/spaartarieven.html.
Staatswaarborg
De mogelijkheid dat banken failliet gaan is klein, maar niet onbestaande. Dit heeft de bankencrisis van 2008 bewezen. Zonder namen te noemen denk ik aan de failliete IJslandse Kauphting Bank. Op grote aanplakbiljetten langs de ringwegen beloofden ze een extra hoog rendement.
De twee grootste kredietbeoordelaars, Moody’s en Standard & Poor’s geven regelmatig een kredietrating aan banken. Dat kan gaan van AAA tot CCC en zelfs tot D als de bank bijna failliet is. De Europese Centrale Bank (ECB) testte vorig jaar de solvabiliteit van de banken om te zien of ze een nieuwe crisis zouden kunnen doorstaan. 25 van de 130 grote banken struikelden en hadden onvoldoende eigen vermogen. Dat zegt genoeg. Als er een opvallend hoge rente geboden wordt, wees dan voorzichtig. Lees alleszins goed de kleine lettertjes en ga na of er geen addertjes onder het gras zitten.
De Maltese onlinespaarbank Nemea biedt een rente aan van 4%. Mooi, maar volgens financieel expert Paul D’Hoore hebben de oprichters ervan nog bij Kaupthing Bank gewerkt en dient die 4% alleen om klanten te lokken. http://nieuws.vtm.be/binnenland/136547-voorzichtig-zijn-met-bank-als-nemea. Bovendien zouden ze via een kluwen van vennootschappen in de dwergstaat Malta de bank hebben opgericht.
Voorzichtigheid is dus altijd geboden Zo is er een andere Maltese bank die een niet onaardige rente biedt, maar als je uw eigen spaargeld wil afhalen, moet je dat wel drie maand op voorhand aanvragen… Voor spaargeld dat bij Belgische banken is geparkeerd door particulieren, door verenigingen en door kleine en middelgrote ondernemingen, garandeert de Belgische overheid de terugbetaling van spaartegoeden tot een bedrag van 100.000 euro. Dit noemt men: “Staatswaarborg of depositogarantie”. Globaal gezien biedt een spaarrekening van een Belgische bank, dus ook van een Belgische internetbank, 100 % veiligheid. Deze depositogarantie geldt per persoon en per bank en voor spaarproducten zoals zichtrekeningen, spaarrekeningen, termijnrekeningen en kasbons uitgegeven door een Belgische bank. Ook sommige verzekeringscontracten vallen hieronder. Of bij het faillissement van een bank elke Belg al zijn geld (tot 100.000 euro) zal terugbetaald krijgen van de overheid is volgens mij nog af te wachten.
Nochtans blijft het belangrijk om na te gaan of de bank die jij kiest onder de Belgische depositogarantieregeling valt. Omdat Kauphting België een filiaal was van Kauphting Luxemburg, moesten Belgische spaarders die in 2009 iets van hun geld wilden terugzien, zich toen tot de Luxemburgse overheid wenden. Zo zal een Turkse bank onder de Turkse wetgeving vallen en een Maltese onder de Maltese wetgeving.
Hoe optimaliseren?
De totale toegestane rente die elke bank geeft, bestaat uit twee elementen: een basisrente en een getrouwheidspremie.
- De basisrente kan van dag tot dag veranderen en is nooit gegarandeerd. Ze kan zelfs dalen tot 0,01%. De tarieven van de basisrente verschillen zeer sterk van bank tot bank.
- De getrouwheidspremie kan nooit minder zijn dan 0,10%. Ze is gegarandeerd voor één jaar vanaf de dag van de storting van uw spaargeld. De getrouwheidspremie wordt echter pas uitbetaald als uw geld één jaar onafgebroken op uw rekening blijft staan. Het is een soort beloning omdat je je geld voor een langere tijd aan de bank toevertrouwt.
Kijk dus na hoelang je je spaargeld kan missen. Dat is de cruciale vraag. Wil je altijd over je spaargeld kunnen beschikken, kies dan voor een hoge basisrente. Denk je het geld minstens één jaar niet nodig te hebben, ga dan absoluut voor de hoogste getrouwheidspremie. Over ’t algemeen heb je meer opbrengst als je gaat voor een lage basisrente en een hoge getrouwheidspremie, dan omgekeerd.
Tips and trics.
Als je voldoende spaargeld hebt, werk dan met verschillende onlinspaarrekeningen of toch minstens twee. Één met een hoge basisrente voor het bedrag dat je beschikbaar wil houden en één met een hoge getrouwheidspremie. Om risico’s te beperken, raad ik mijn vrienden aan om hun spaargeld over verschillende banken te spreiden. Zelfs indien je minder dan 100.000 euro spaargeld hebt, vind ik het toch aangewezen om dit bedrag te spreiden over verscheidene banken. Als een bank die onder de staatsgarantie valt vandaag failliet gaat, zal de overheid u morgen nog niet terugbetalen. De Kaupthingspaarders moesten negen maanden wachten op hun geld! Op het internet vind je gratis informatie over alle financiële producten.
Je kan bijvoorbeeld terecht op de website van de toezichthouder, de FSMA. Ook op de website van Febelfin kan je terecht: https://www.febelfin.be/sites/default/files/files/Depositogarantie%20voor%20website%20NL.pdf Of op de website van het Beschermingsfonds voor Deposito’s en Financiële Instrumenten.
Er is dus werk aan de winkel. Blijf zeker niet bij de pakken zitten en laat uw slapend spaargeld meer opbrengen!
Spreuk van de week:
Blijf niet bij de pakken zitten, maak de pakken open!