Januari is de maand van de familiebezoeken. Bij ons is dat niet anders. Sommigen in mijn familie leggen me dan tijdens “het vieruurtje” een resem vragen voor waarop ze van mij een kort en bondig antwoord verwachten. De ene vraagt dit, de andere dat. Een verre nicht denkt erover om een huis of een appartement te kopen en wilde een inzicht krijgen op wat een woonkrediet juist inhoudt.
Hypotheek vaste rente
Ze overstelpte me met vragen als:
- Met welke kosten moet ik rekening houden bij het afsluiten van een hypothecaire lening?
- Hoeveel eigen geld moet ik zelf investeren?
- Welke formules van woonkredieten bestaan er juist?
- Welke formule zou ik aanraden?
- Hoe wordt het te ontlenen bedrag bepaald?
- Wat met de woonbonus ?
- Is er verschil tussen banken?
Waarschijnlijk vind je een antwoord op deze en andere vragen terug op Google.
Op de markt van de hypotheekleningen is vandaag de dag doorzichtigheid meestal ver te zoeken! Daarbij komt dat het hypothecair landschap in volle beweging is. De tarieven waren nooit zo laag, maar de prijs van het huis of het appartement dat jij voor ogen hebt, stijgt terwijl je er naar kijkt. Vraag het maar aan de immo verkopers. Al beweert de FOD economie dat de prijzen van de huizen en appartementen in 2015 met 2 % gedaald zijn, ik heb sterk mijn twijfels daarover.
De verwachtingen en de noden van de Belgen zijn al jaren dezelfde. Nochtans is de benadering van de klant door de bank sinds de bankencrisis totaal gewijzigd.
De Belgische ontlener die we de laatste jaren kenden als een fervent aanhanger van een variabele rentevoet en een lange duurtijd komt nu niet meer aan de bak. Soepelheid, gemak van aanvaarding, looptijden van 35 of 40 jaar, 125 % leningen, variabele rentevoeten zijn vandaag niet meer aan de orde. Meer en meer leggen de banken de consumenten hun wil op.
Opgepast voor koppelverkoop!
Niet dat ik de revolutie willen prediken, maar soms wordt het echt wel moeilijk om positief te blijven denken over de Belgische bank- en kredietinstellingen.
Banken proberen op alle mogelijke manieren de consumenten te gijzelen en winst te maken. Daarbij trachten ze hun klanten meer en meer aan zich te binden. Sommige kredietverstrekkers spelen het spel niet eerlijk. Ze dringen de consumenten een aantal nevenproducten op. Bij de meeste banken is dit schering en inslag. Kredietinstellingen laten de rentevoet afhangen van aangehechte dure en actieve zichtrekeningen, loondomicilieringen en van betaal- en kredietkaarten, van spaarrekeningen, schuldsaldoverzekeringen en brandverzekeringen. Enkel als de klanten deze producten bij de bank afsluiten, kunnen ze schijnbaar een goedkopere lening krijgen. Die contracten moeten de klanten aanhouden tijdens de ganse duur van het krediet.
Wat de klant zich echter niet realiseert is dat hij wel voor de ganse looptijd van zijn hypotheek met handen en voeten gebonden is aan zijn kredietgever! Al wordt het wettelijk zo niet genoemd, toch is dit een vorm van koppelverkoop.
Opzeggen is onmogelijk.
Na één of twee jaar de verzekeringen of rekeningen opzeggen is onmogelijk! Dat druist in tegen de wet op de jaarlijkse opzegbaarheid van verzekeringscontracten. Bij het stopzetten van een van uw verzekeringen, vervalt ook de korting die u kreeg op uw hypotheeklening. Want op grond van de algemene voorwaarden van uw hypotheekcontract, kan de bank de rentevoet van uw lening optrekken!
Zeker qua schuldsaldoverzekeringen heb ik contracten gezien die 30 tot 40 % duurder zijn, dan een normaal tarief. En dan spreek ik nog niet over een bodemprijs van schuldsaldoverzekeringen die ook bestaat! Er lopen echt “specialisten” rond die de mensen lokken met een goedkope hypotheeklening, maar met een zeshoekig mes de klanten pluimen bij het afsluiten van dure verzekeringen. En dan spreek ik nog niet over de polisvoorwaarden en de essentiële waarborgen.
Moest de bank je een bodemrente geven en je voor deze extra producten vrij laten, zou je zelf bijvoorbeeld de voordeligste verzekering kunnen uitzoeken. Aangezien uw woonkrediet over 20 of 25 jaar loopt, zou je een heel pak geld kunnen besparen.
Als je dus een lening afsluit, pas dan goed op voor de addertjes onder het gras.
Hopelijk zal de nieuwe wet op het hypothecair krediet paal en perk stellen aan deze malafide praktijken. De wet die een omzetting is van een Europese richtlijn uit 2014 zou in voege treden in de lente van 2016. En nu maar duimen dat de nieuwe wet een verantwoorde bescherming biedt tegen de almachtige kredietgever.
Spreuk van de week: Als je een lening wil krijgen, moet je bewijzen dat je geen lening nodig hebt.